Dit verandert er voor huizenkopers: NHG in 2027

Een woning op het oog van net boven de huidige NHG-grens? Dan kan 2027 nieuwe mogelijkheden bieden. Vanaf 1 januari 2027 stijgt de grens voor Nationale Hypotheek Garantie van €470.000 naar €500.000. Wie energiebesparende voorzieningen meefinanciert, kan onder voorwaarden gebruikmaken van een hogere grens van €530.000.

Maar er verandert meer. Vooral wie een woning met energielabel E, F of G koopt, krijgt te maken met nieuwe regels rondom verduurzaming.

Eerst: wat is NHG eigenlijk?

Nationale Hypotheek Garantie biedt extra zekerheid bij het afsluiten van een hypotheek. Krijg je later te maken met omstandigheden waardoor je je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld door een scheiding, arbeidsongeschiktheid of baanverlies, dan wordt eerst gekeken naar mogelijkheden om betalingsproblemen op te lossen en in de woning te blijven. Moet de woning uiteindelijk toch worden verkocht en blijft er onder voorwaarden een restschuld over, dan kan NHG een financieel vangnet bieden. Omdat een hypotheek met NHG voor een geldverstrekker minder risico met zich meebrengt, krijg je vaak ook een lagere hypotheekrente.

NHG-grens van €470.000 naar €500.000

In 2026 ligt de reguliere NHG-grens op €470.000. Vanaf 1 januari 2027 wordt dat €500.000. Dat betekent niet dat iedereen ineens €500.000 kan lenen. Hoeveel hypotheek je daadwerkelijk kunt krijgen, blijft afhankelijk van onder andere je inkomen, financiële verplichtingen, rente en de waarde van de woning. Wel betekent de hogere grens dat meer woningen binnen het bereik van NHG kunnen vallen. En dat kan interessant zijn op een woningmarkt waar de gemiddelde verkoopprijs inmiddels rond een half miljoen euro ligt.

Verduurzamen? Dan kan de NHG-grens oplopen tot €530.000

Wil je energiebesparende voorzieningen meefinancieren? Dan ligt de maximale NHG-grens in 2027 6% hoger: op €530.000. Het bedrag boven de reguliere NHG-grens moet dan worden besteed aan toegestane energiebesparende maatregelen. Denk bijvoorbeeld aan isolatie, HR++-glas, een warmtepomp of zonnepanelen.

Koop je een woning met energielabel E, F of G?

Daar zit een belangrijke nieuwe regel. Koop je vanaf 2027 een grondgebonden woning met energielabel E, F of G en sluit je daarbij een hypotheek met NHG af? Dan wordt verduurzaming voortaan het uitgangspunt. In principe wordt er €20.000 voor energiebesparende maatregelen opgenomen in de financiering. Dat kan via een Energiebespaarbudget of door vooraf concrete maatregelen mee te financieren. Kun je op basis van je inkomen of de woningwaarde minder dan €20.000 extra lenen? Dan wordt uitgegaan van het lagere bedrag dat wél verantwoord kan worden gefinancierd. Appartementen vallen buiten deze nieuwe standaard.

Ben je dan verplicht om €20.000 extra te lenen?

Nee. En dat is een belangrijke nuance. NHG geeft expliciet aan dat de koper keuzevrijheid houdt. Wil je geen aanvullend bedrag lenen, bijvoorbeeld omdat je de verduurzaming uit eigen middelen wilt betalen? Dan kun je hiervan afzien via een verklaring. Ook hoef je vooraf nog niet precies te weten welke maatregelen je gaat uitvoeren wanneer je kiest voor een Energiebespaarbudget. Het budget wordt in een bouwdepot geplaatst. Je hebt vervolgens maximaal twee jaar de tijd om het voor toegestane verduurzamingsmaatregelen te gebruiken. Is het bedrag daarna niet gebruikt, dan wordt het resterende bedrag afgelost op de hypotheek.

Waarom wordt verduurzaming zo nadrukkelijk meegenomen?

Een woning met een slecht energielabel kan aantrekkelijk lijken vanwege een lagere aankoopprijs. Maar de woonlasten bestaan uit meer dan alleen je hypotheek. Een woning die veel energie verbruikt kan iedere maand aanzienlijk hogere energiekosten met zich meebrengen. Daarom kijkt NHG nadrukkelijker naar de totale betaalbaarheid van wonen. Niet alleen: kun je deze woning kopen? Maar ook: kun je er straks verantwoord blijven wonen?

Een woning van €495.000 kopen: wachten tot 2027?

Dat klinkt misschien logisch, omdat een woning van €495.000 in 2026 boven de reguliere NHG-grens valt en in 2027 daarbinnen. Maar zo eenvoudig is het niet. De datum van het bindende hypotheekaanbod is bepalend voor welke NHG-voorwaarden en grens gelden. Bovendien kunnen rentestanden, woningprijzen, inkomen en andere hypotheekregels ondertussen veranderen. Alleen vanwege de hogere NHG-grens wachten met kopen hoeft daarom niet automatisch voordeliger te zijn.

Wat betekent dit voor jouw mogelijkheden?

De hogere NHG-grens is goed nieuws voor een groep woningzoekers. Maar het bedrag van €500.000 zegt op zichzelf nog weinig over wat jij verstandig kunt kopen. Juist als je kijkt naar een woning rond de NHG-grens, of naar een huis met een lager energielabel, is het slim om vooraf verschillende scenario’s door te rekenen. Hoeveel kun je lenen? Wat worden je maandlasten? Hoeveel ruimte is er voor verduurzaming? En wat doet een energiebudget met je hypotheek?

Dan weet je vóórdat je gaat bieden wat er daadwerkelijk mogelijk is. Bij Faber For Finance kijken we niet alleen naar hoeveel je maximaal kunt lenen, maar vooral naar wat past bij jouw situatie en plannen. Duidelijk. Eerlijk. Persoonlijke aandacht. Dát geeft rust!